銀擔(dān)合作的“安徽模式”
來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 作者：國(guó)信擔(dān)保 時(shí)間：2016-01-13 瀏覽次數(shù)：
在探索政銀擔(dān)合作的路途中，安徽省又向前邁進(jìn)了一步。
安徽省構(gòu)建的政、銀、擔(dān)新型合作模式為困擾融資擔(dān)保業(yè)的銀擔(dān)合作提供了一種新的解題思路。這一模式中，一旦試點(diǎn)范圍內(nèi)發(fā)生代償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省擔(dān)保集團(tuán)、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)所在地政府將按4：3：2：1比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這一政府引領(lǐng)、擔(dān)保護(hù)航、銀行跟進(jìn)的新模式，十分契合當(dāng)前小微企業(yè)融資服務(wù)的實(shí)際，搭建起了政府、銀行、擔(dān)保之間的新型合作關(guān)系，為解決一直困擾商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的準(zhǔn)入難、抵押難和處置難問(wèn)題打開(kāi)了突破口，是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融創(chuàng)新的“及時(shí)雨”，是政銀擔(dān)三方合作聯(lián)動(dòng)的新機(jī)制。
構(gòu)建新型政銀擔(dān)合作機(jī)制
融資擔(dān)保行業(yè)作為連接銀企的紐帶，一肩挑兩頭：一方面為小微企業(yè)提供增信服務(wù)，一方面為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。去年年末的國(guó)務(wù)院電視電話會(huì)議指出，政府要把融資擔(dān)保作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品給予大力支持，要建立銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的新機(jī)制。
“我們構(gòu)建的新型政銀擔(dān)合作模式主要包括穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、均衡的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和合理的比例再擔(dān)保機(jī)制，這既符合國(guó)家政策導(dǎo)向，也具有安徽特色，更切合實(shí)際操作要求。”安徽省擔(dān)保集團(tuán)總經(jīng)理錢(qián)力說(shuō)。新型政銀擔(dān)合作模式的推行，將有效解決以往政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)單個(gè)對(duì)接、合作不暢的問(wèn)題。安徽省擔(dān)保集團(tuán)以股權(quán)、再擔(dān)保業(yè)務(wù)為紐帶，將全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)串成一個(gè)體系，作為整體與銀行合作，提高單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，減少銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保資源利用率，實(shí)現(xiàn)銀擔(dān)合作共贏。據(jù)悉，安徽省擔(dān)保集團(tuán)及其體系成員已與12家銀行省級(jí)機(jī)構(gòu)、眾多小型銀行以及13個(gè)市級(jí)和36家縣級(jí)政府就新機(jī)制試點(diǎn)工作建立合作關(guān)系。
安徽省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)詹夏來(lái)指出，加強(qiáng)政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)，推進(jìn)銀政擔(dān)合作，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的重要行動(dòng)，是緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題的關(guān)鍵舉措。通過(guò)政策性融資擔(dān)保對(duì)小微企業(yè)提供金融扶持，是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)國(guó)家較為成熟、普遍的做法，安徽省借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合地方實(shí)際，近年來(lái)著力構(gòu)建覆蓋省、市、縣三級(jí)的政策性融資擔(dān)保體系，政府連續(xù)多年對(duì)政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注資支持，堅(jiān)持以小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，不以營(yíng)利為目的，堅(jiān)持低費(fèi)率、廣覆蓋，在緩解小微企業(yè)融資難方面起到了重要作用。新型銀政擔(dān)合作模式的啟動(dòng)，將有利于調(diào)動(dòng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的積極性，緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問(wèn)題。
銀擔(dān)合作中的銀行“角色”
事實(shí)上，目前除了在與少數(shù)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，銀行可以分?jǐn)傄欢ǖ娘L(fēng)險(xiǎn)外，國(guó)內(nèi)大部分的銀擔(dān)合作中，擔(dān)保公司都比較被動(dòng)，杠桿作用難以發(fā)揮。由于擔(dān)保公司承擔(dān)100%代償責(zé)任，一旦銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以形成一致意見(jiàn)，導(dǎo)致銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)不可控，甚至由此引發(fā)區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入“銀擔(dān)合作不暢——擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信和杠桿水平受限——制約行業(yè)發(fā)展”的惡性循環(huán)。因此，面對(duì)并不對(duì)等的銀擔(dān)合作現(xiàn)狀，調(diào)整銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迫切訴求。
有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行作為銀擔(dān)合作的關(guān)鍵一方，要探索建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，不能把違約責(zé)任全部推給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。要加強(qiáng)盡職調(diào)查，重視客戶的第一還款來(lái)源，對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)授信政策進(jìn)行認(rèn)真的檢查，對(duì)管理完善、風(fēng)險(xiǎn)可控的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要適當(dāng)放大擔(dān)保倍數(shù)。要取消不合理的門(mén)檻和收費(fèi)，切實(shí)降低融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金繳存比例。
據(jù)介紹，安徽省融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展是和銀行金融機(jī)構(gòu)的支持分不開(kāi)的。人民銀行、銀監(jiān)局等金融部門(mén)積極支持指導(dǎo)，各地、各有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行積極探索，銀擔(dān)合作不斷推進(jìn)，涌現(xiàn)出“見(jiàn)保即貸”、“助保貸”等一批創(chuàng)新的合作產(chǎn)品。總體而言，銀擔(dān)合作的氛圍是好的。
從全國(guó)行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，當(dāng)前擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作范圍和規(guī)模逐步擴(kuò)大，對(duì)中小微企業(yè)融資的支持作用持續(xù)增強(qiáng)，行業(yè)扶持政策逐漸完善。融資擔(dān)保部際聯(lián)席會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）總計(jì)15807家，同比增長(zhǎng)4.7%；融資性擔(dān)保貸款余額1.69萬(wàn)億元（含銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保貸款，但不含小額貸款公司融資性擔(dān)保貸款），同比增長(zhǎng)16.6%.
銀擔(dān)合作中仍待解決的問(wèn)題
分析當(dāng)前銀擔(dān)合作不暢的原因，有業(yè)內(nèi)人士表示，主要有三個(gè)方面：一是銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)始終處于弱勢(shì)地位，缺少話語(yǔ)權(quán)、議價(jià)權(quán)，要承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。銀行過(guò)分依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)，缺乏獨(dú)立的盡職調(diào)查、貸后管理的動(dòng)力。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未形成榮辱與共、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的平等伙伴關(guān)系。二是一些銀行將融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的所有制性質(zhì)、資本金規(guī)模作為合作的必要條件，客觀上將民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小機(jī)構(gòu)拒之門(mén)外。三是一些銀行過(guò)于謹(jǐn)慎，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)授信的放大倍數(shù)較低，收取的保證金比例過(guò)高。
對(duì)此，錢(qián)力建議，應(yīng)加強(qiáng)信息交流，信息對(duì)稱是銀擔(dān)合作的重要基礎(chǔ)，應(yīng)構(gòu)建信息交流長(zhǎng)效機(jī)制。比如，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展、信用評(píng)級(jí)結(jié)果和監(jiān)管信息，并形成制度，長(zhǎng)期堅(jiān)持下去；定期舉辦政、銀、擔(dān)、企對(duì)接活動(dòng)，為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)搭建交流合作平臺(tái)。同時(shí)，優(yōu)化銀擔(dān)合作的外部環(huán)境。完善支持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策體系，落實(shí)對(duì)符合條件的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)稅優(yōu)惠政策，建立扶優(yōu)限劣的良性發(fā)展機(jī)制。引導(dǎo)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、用人機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)機(jī)制，提高市場(chǎng)化運(yùn)作和規(guī)范管理水平。繼續(xù)開(kāi)展融資擔(dān)機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作，為銀擔(dān)合作提供參考。加大考核力度，在對(duì)安徽各市及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)考核中，增加銀擔(dān)合作分值比例。加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，完善現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為銀擔(dān)合作提供良好外部環(huán)境。
