新余市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會副調(diào)研員,新余市國信擔(dān)保有限公司董事長、總經(jīng)理 胡蘭波
近年來,經(jīng)濟(jì)發(fā)展在新舊動能轉(zhuǎn)換、重質(zhì)增效等因素的影響下,一些傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營困難,這令擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨巨大挑戰(zhàn),國內(nèi)多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入經(jīng)營危機(jī)。如何主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài),發(fā)揮融資擔(dān)保特別是政策性融資擔(dān)保應(yīng)有的功能和作用,確保其良性、可持續(xù)發(fā)展是業(yè)界關(guān)注的問題。從深層次看,融資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展模式和自身機(jī)制的建設(shè)方面,仍有一些問題亟待解決。
一、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟待重塑發(fā)展模式
信用擔(dān)保從本質(zhì)上講屬于金融中介服務(wù),但鑒于擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)受限于政府定價、投資約束、銀擔(dān)合作處于劣勢、行業(yè)管理滯后、復(fù)合型人才匱乏以及社會信用體系建設(shè)處于起步階段等諸多原因,其商業(yè)模式的可持續(xù)性受到嚴(yán)重制約。同時,作為社會信用管理和服務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié),信用擔(dān)保市場空間巨大,做大做強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)大的現(xiàn)實(shí)需求。起步于二十世紀(jì)末的我國融資擔(dān)保業(yè),運(yùn)營時間很短,其業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展模式尚未成熟。
㈠低收益高風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保業(yè)發(fā)展模式先天不足
需要擔(dān)保的客戶大多是銀行拋棄的“骨頭”,其經(jīng)營存在很大的不確定性,風(fēng)險(xiǎn)較大,且缺乏有效的抵押資產(chǎn)。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)保費(fèi)的比率由政府定價,且上限是銀行同期貸款利率的50%,為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,一般擔(dān)保收費(fèi)都在2%以下,但它們承擔(dān)了企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的100%。事實(shí)上,銀行對擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)容忍度為零,一旦客戶出現(xiàn)逾期要求擔(dān)保公司100%資金代償,擔(dān)保業(yè)務(wù)收益與風(fēng)險(xiǎn)極不對稱,導(dǎo)致?lián)I(yè)模式可持續(xù)性發(fā)展的重大缺陷。
㈡擔(dān)保企業(yè)行業(yè)集中,受宏觀經(jīng)濟(jì)波動影響大
作為政策性較強(qiáng)的地方金融機(jī)構(gòu),許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的主要方向集中在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。客戶行業(yè)集中度高,容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動和企業(yè)經(jīng)營周期的影響。一旦經(jīng)濟(jì)下行壓力增大,市場需求快速回落,部分行業(yè)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難、虧損面持續(xù)擴(kuò)大等問題,間接導(dǎo)致融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集聚。
㈢超比例擔(dān)保,部分業(yè)務(wù)存在較高風(fēng)險(xiǎn)
根據(jù)調(diào)研,深圳、北京以及浙江等地的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),其擔(dān)保行業(yè)類別比較均衡,單戶擔(dān)保金額也在控制范圍內(nèi),有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解,很多運(yùn)行穩(wěn)健和發(fā)展良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu),在保企業(yè)平均擔(dān)保額度主要集中在500萬-800萬元之間。
而在實(shí)際工作中,許多地方政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為承擔(dān)扶持當(dāng)?shù)刂е椭鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)貸款企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù),導(dǎo)致可能違背擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制意識,行業(yè)和單個企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過大,甚至可能出現(xiàn)部分違規(guī)擔(dān)?,F(xiàn)象。一旦一方出現(xiàn)問題,尤其對擔(dān)保額超過凈資產(chǎn)的企業(yè)來說,容易對擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)有重大影響,甚至出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。
㈣風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目處置效果差 訴訟追償效果不理想
因企業(yè)缺乏有效抵押資產(chǎn)、其余反擔(dān)保措施不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)以及工業(yè)資產(chǎn)長期維持在低位,抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差,原有企業(yè)抵押資產(chǎn)也嚴(yán)重貶值,都將造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置弱勢。特別是訴訟周期較長,執(zhí)行難度較大,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目訴訟追償效果極不理想。
新形勢下,如何積極應(yīng)對新的挑戰(zhàn) ,促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,成為我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須面對的重要問題。
二、 重塑發(fā)展模式,新余國信擔(dān)保的幾點(diǎn)嘗試
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài),國內(nèi)新經(jīng)濟(jì)形勢錯綜復(fù)雜,新余國信擔(dān)保公司堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展理念,緊密圍繞推動項(xiàng)目建設(shè)和企業(yè)發(fā)展、培育壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營宗旨,按照安全性、流動性、收益性原則,堅(jiān)持以融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為核心主業(yè),以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”為立身之本,圍繞重塑發(fā)展模式做了幾點(diǎn)嘗試:
㈠推出一系列服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舉措。
根據(jù)全市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局,針對光電信息輕資產(chǎn)、重產(chǎn)出的特點(diǎn),公司推出了信用證擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押等擔(dān)保方式,為偉恒數(shù)碼、億鉑電子、久旺汽配等一大批創(chuàng)新型企業(yè)提供了擔(dān)保服務(wù);針對企業(yè)抵押資產(chǎn)不足造成融資難的狀況,進(jìn)一步總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)新反擔(dān)保方式,推出不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押,應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)質(zhì)押,個人信用、第三方擔(dān)保以及財(cái)務(wù)監(jiān)管等對資產(chǎn)要求低的方式,增強(qiáng)企業(yè)融資能力,提高擔(dān)保覆蓋面。
在拓市場方面,遵循存量業(yè)務(wù)優(yōu)化做、潛力業(yè)務(wù)突出做、優(yōu)勢業(yè)務(wù)積極做、創(chuàng)新業(yè)務(wù)穩(wěn)健做的原則。根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》(國發(fā)〔2015〕43號)文件精神,結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,以市政府重點(diǎn)扶持的鋼鐵、新能源、光電信息和裝備制造四大產(chǎn)業(yè)為核心,以實(shí)體經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、小微企業(yè)為主要對象,調(diào)整受保企業(yè)結(jié)構(gòu),有效擴(kuò)大擔(dān)保的覆蓋面和受益面。
㈡構(gòu)建一套適應(yīng)自身發(fā)展的擔(dān)保企業(yè)信用評級體系。
擔(dān)保企業(yè)信用評級體系是“信用新余”建設(shè)的重要內(nèi)容,是破解企業(yè)融資難抵押難和防患擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有力抓手。公司在1月啟動了相關(guān)工作,制定了實(shí)施方案,從現(xiàn)場盡職調(diào)查、信用履約、財(cái)務(wù)管理、企業(yè)發(fā)展、償債能力、經(jīng)營能力以及成長能力等七個模塊入手,制定了征信指標(biāo)權(quán)重和評分標(biāo)準(zhǔn)。公司按照確定的時間節(jié)點(diǎn),抓好企業(yè)評級協(xié)議的簽訂、信用數(shù)據(jù)的采集和認(rèn)證、信息數(shù)據(jù)導(dǎo)入、信用評級和平臺管理等配套服務(wù)。
㈢落實(shí)完善擔(dān)保項(xiàng)目分類管理辦法,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
按擔(dān)保貸款無風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)任的可能性,參照金融機(jī)構(gòu)的劃分標(biāo)準(zhǔn),針對公司目前不同類型不同層次的客戶,將在保戶風(fēng)險(xiǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類,加強(qiáng)對這些客戶的差異化管理,通過“逐戶排隊(duì),分類管理”,明確公司目前在保企業(yè)各屬于哪個類別,對號入座、有的放失,為保后管理提供參考依據(jù),做到“清理困難戶,盯死到期戶,關(guān)注運(yùn)行戶,跟蹤重點(diǎn)戶”。根據(jù)客戶的不同類別,采取“重點(diǎn)支持、謹(jǐn)慎發(fā)展、維持現(xiàn)狀、逐步退出”四種措施,為更好地實(shí)施“有進(jìn)有退、有保有壓”的擔(dān)保業(yè)務(wù)計(jì)劃。五級分類是評價在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的一種方法,也是防范擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
㈣創(chuàng)新發(fā)展方式,主動走出去尋求多方資金渠道和合作機(jī)構(gòu)
公司跳出固有經(jīng)營模式,主動走出去尋求資金渠道和合作機(jī)構(gòu),與外界開展更為廣泛深入的戰(zhàn)略合作。通過 “引進(jìn)來”的方式,與江西省再擔(dān)保公司、江西海濟(jì)租賃公司、江西常鑫倉儲管理公司和深圳鵬金所等機(jī)構(gòu)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。目前,第一批加入了江西省政策性再擔(dān)保體系,為尋求公司增信、分險(xiǎn)和外部補(bǔ)償機(jī)制提供了渠道;與鵬金所的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”擔(dān)保也正在篩選項(xiàng)目。
㈤發(fā)揮機(jī)構(gòu)優(yōu)勢,探索“擔(dān)保+投資”促進(jìn)公司穩(wěn)健發(fā)展
公司打算擺脫主營業(yè)務(wù)過渡依賴銀行的被動局面,對符合國家、省和當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展方向的項(xiàng)目,遴選具有較高盈利水平和較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目直接進(jìn)行股權(quán)投資。同時利用政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的平臺、資金、信息和管理優(yōu)勢,依托服務(wù)鏈,走集團(tuán)化發(fā)展之路,拓展小額貸款、典當(dāng)、還貸周轉(zhuǎn)、資產(chǎn)評估、會計(jì)代理以及資產(chǎn)監(jiān)管等業(yè)務(wù),增加收益來源,強(qiáng)化造血功能。
三、進(jìn)一步支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議
“融資擔(dān)保”是金融服務(wù)鏈上重要一環(huán)。融資擔(dān)保業(yè)陷于困境,并非單純是擔(dān)保公司自身的原因,其中,既有國家宏觀調(diào)控、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,特別是大放急收的貨幣政策的影響;又有銀擔(dān)合作不對等、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失,擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要獨(dú)立承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)的因素;也有擔(dān)保公司自身管理失范,偏離主業(yè)、過度擔(dān)保、涉足高利貸等違規(guī)經(jīng)營導(dǎo)致?lián)f湐嗔训膯栴}。因此,破解擔(dān)保業(yè)的困局,需要政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)各方加強(qiáng)合作,多措并舉,聯(lián)手應(yīng)對。
㈠加大政策扶持力度,破除制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素
明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍與種類、擔(dān)保各方的權(quán)利義務(wù)、人員從業(yè)資格、財(cái)務(wù)及內(nèi)控制度等要求制定擔(dān)保行業(yè)人力資源、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)會計(jì)等技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),提升融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心競爭力。
積極推動融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息資源共享,讓融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡可能地獲取充分的信息資源。
㈡加大資源整合力度,完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制
建立政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。推動擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大擔(dān)保范圍、創(chuàng)新?lián)7绞剑凑詹煌瑢ο?、產(chǎn)品,實(shí)行差別化的政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。推動建立公平公正、可持續(xù)發(fā)展的銀擔(dān)商業(yè)合作模式。
為防范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),需要財(cái)政、工商、國土、公安、稅務(wù)、法院等各部門的通力配合。尤其是望盡快推動市、縣級財(cái)政反擔(dān)保和連帶責(zé)任的落實(shí),以及公安、檢察、法院依法從快立案追償,以保證公司的正常經(jīng)營和合法權(quán)益。
㈢完善政策性擔(dān)保體系的建設(shè),發(fā)揮其主導(dǎo)性作用
2015年8月,國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》出臺,令擔(dān)保行業(yè)受到極大鼓舞。《意見》指出,要建立政府、銀行和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方共同參與的合作模式。積極探索適合本地區(qū)實(shí)際的政銀擔(dān)合作機(jī)制,鼓勵有條件的地方設(shè)立政府性擔(dān)?;穑瑢?shí)現(xiàn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的合理分擔(dān);推動以省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為平臺與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展合作,對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償,推動建立可持續(xù)銀擔(dān)商業(yè)合作模式。
㈣盡快出臺《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》及其配套政策
2010年有關(guān)部門制定的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》因無法設(shè)定行政強(qiáng)制措施和有效的行政處罰,監(jiān)管部門缺乏對違規(guī)經(jīng)營的融資擔(dān)保公司的有效處理手段,違法行為得不到應(yīng)有制裁;審慎經(jīng)營規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制要求已不能適應(yīng)發(fā)展和監(jiān)管需要。因此,建議按照國務(wù)院要求,盡快出臺《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、準(zhǔn)備金提取管理辦法、機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員盡職免責(zé)辦法以及績效考核辦法等配套制度,促進(jìn)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。
㈤創(chuàng)造條件培養(yǎng)擔(dān)保專業(yè)人才
不斷加強(qiáng)擔(dān)保從業(yè)人員的培訓(xùn)工作,引進(jìn)擔(dān)保行業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu),為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人才培訓(xùn)、咨詢服務(wù)創(chuàng)造條件。組織擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互或外出學(xué)習(xí)、交流經(jīng)驗(yàn),提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營水平、風(fēng)險(xiǎn)防控能力和服務(wù)水平。
建議擔(dān)保業(yè)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會積極創(chuàng)造條件,在我國或區(qū)域內(nèi)有影響力的財(cái)經(jīng)類大學(xué)設(shè)立擔(dān)保獨(dú)立學(xué)院、職業(yè)學(xué)院或?qū)I(yè),系統(tǒng)培養(yǎng)擔(dān)保專業(yè)人才,并開展學(xué)術(shù)研究,為擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展提供專業(yè)人才和交流平臺。